Faut-il regrouper ses crédits ou vendre un bien en réméré ?

Le regroupement de crédits pour les propriétaires

Le regroupement de crédits est une solution bancaire consistant à regrouper plusieurs dettes en un seul crédit. Elle est ouverte aux propriétaires comme aux locataires. Cela peut inclure le crédit immobilier, les crédits à la consommation, une dette personnelle, etc.

En consolidant plusieurs crédits en une seule dette rallongée, les propriétaires peuvent diminuer leur mensualité et éviter de tomber dans la spirale du surendettement.

Pour en savoir plus sur les solutions pour sortir du surendettement, vous pouvez vous rendre sur le site du gouvernement.

Le coût du crédit immobilier est souvent plus faible que les autres crédits. Pour que l’opération soit intéressante pour un propriétaire, le montant des crédits à la consommation doit être conséquent.

L’emprunteur peut faire un rachat de crédits même s’il a fini de rembourser son crédit immobilier.

Le coût global du crédit est souvent augmenté sur le long terme. La solution de regroupement de crédits doit donc être étudiée avec prudence. Pour vous aiguiller, vous pouvez vous renseigner auprès d’un courtier comme empruntis.com.

Les 4 atouts du regroupement de crédits

1. Gestion du crédit simplifié : Le rachat de crédits aide les propriétaires à simplifier la gestion de leur dette en consolidant plusieurs paiements en un seul règlement mensuel.
2. Réduction des mensualités : Les propriétaires bénéficient de taux d'intérêt plus bas en regroupant leurs dettes, et par conséquent une mensualité plus faible.
3. Meilleure gestion du budget : En regroupant leurs dettes, les propriétaires gèrent mieux leur budget et évitent les découverts, les paiements en retard et les agios.
4. Stabilité financière : Le regroupement de crédits favorise la stabilité financière en réduisant les charges mensuelles et en simplifiant la gestion de la dette.

Les 3 inconvénients du regroupement de crédits

1. Allongement de la durée de remboursement : Pour réduire la mensualité, le crédit est allongé dans la durée. Le remboursement de la dette consolidée est plus long que le remboursement des dettes individuelles. Les charges d'intérêt sont donc augmentées sur le long terme.
2. Frais supplémentaires : Le regroupement de crédits entraîne des frais supplémentaires, tels que des frais de dossier ou des frais de courtage, augmentant le coût global du crédit.
3. Risque de sous-estimer les coûts : Les propriétaires peuvent sous-estimer les coûts liés au rachat de crédits en se concentrant uniquement sur la baisse des mensualités, sans tenir compte de l’augmentation du coût global du crédit.

En conclusion, le rachat de crédits est une solution à privilégier pour les propriétaires qui peinent à régler les mensualités de leurs prêts. Le regroupement de crédits va diminuer leur mensualité et leur laisser du temps pour rembourser leurs crédits.

La vente en réméré

La vente à réméré est une solution de financement méconnue. Contrairement au regroupement de crédits, elle s’adresse uniquement aux propriétaires. Le principe ne consiste pas à rembourser ses crédits par un nouveau prêt mais par la vente temporaire d’un bien immobilier.

Dans le cadre d’une vente à réméré, un propriétaire vend son bien immobilier tout en continuant à l’occuper et avec la possibilité de le racheter ou le revendre à tout moment. Le nouveau propriétaire ne peut en aucun cas s’opposer à la volonté de racheter du vendeur.

L’argent débloqué par la vente du bien va servir à rembourser les crédits du propriétaire en difficulté financière. Dès que sa situation financière sera assainie, il rachète le bien au prix convenu dès le départ par un emprunt bancaire et redevient pleinement propriétaire du bien.

Les 3 atouts de la vente à réméré

1. Ouvert à tous les profils d’emprunteurs : La solution de vente à réméré est ouverte aux personnes fichées FICP, aux employés en CDD, aux entrepreneurs, aux retraités, etc. Des profils qui ne répondent pas aux critères exigés par les organismes bancaires.
2. Un montant disponible élevé : Une vente à réméré peut permettre de débloquer en liquidité jusqu’à 60% de la valeur du bien. Un montant souvent supérieur à la somme proposée par les banques.
3. Rapidité : La vente à réméré peut être exécutée en moins de deux mois.

Les 3 inconvénients de la vente à réméré

1. Vente du bien : Le réméré est très engageant pour le propriétaire car il va devoir vendre son bien immobilier. C’est une opération qui demande réflexion avant de prendre une décision.
2. Un montant disponible élevé : Les frais liés à l’opération (frais de notaire, intermédiaire, etc.) sont plus élevés qu’un prêt bancaire. Pour en savoir plus, consultez le coût d’une vente à réméré.
3. Rapidité : La vente à réméré est réalisée pour un prix compris entre 60 et 70% de la valeur réelle du bien. Il est donc indispensable d’anticiper le processus de rachat ou de revente avant la vente du bien.

La vente à réméré est un moyen d’obtenir des fonds rapidement sans passer par un prêt bancaire. C’est une opération très engageante car elle implique de vendre son patrimoine immobilier. Elle doit donc être engagée après une réflexion approfondie.

La meilleure option à choisir

Le regroupement de crédits et la vente à réméré sont deux options différentes pour rétablir de l’ordre dans les finances des propriétaires. Il est essentiel de bien comprendre les différences entre ces deux options pour faire le bon choix.

Le regroupement de crédits est une solution moins contraignante que la vente à réméré, car elle permet aux propriétaires de conserver leur bien et d’alléger leur mensualité. Les conséquences sont moins importantes qu’une vente à réméré qui vous contraint à vendre votre bien.

Cependant, tous les propriétaires ne sont pas éligibles au rachat de crédits. Les propriétaires fichés à la Banque de France ou ne répondant pas aux critères bancaires se retrouvent sans solution pour sortir de leurs difficultés financières. Dans ces conditions, la vente à réméré est une solution de dernier recours pour les propriétaires qui ne réussissent pas à obtenir de regroupement de crédits.

Un conseiller financier ou une société spécialisée en réméré peut vous éclairer sur la solution la plus adaptée à vos difficultés financières actuelles.

Mis à jour le 10 février 2023

Jean-Baptiste PARENT  

Ingénieur de l'École Centrale de Nantes, Jean-Baptiste s'est spécialisé dans la Vente à Réméré après avoir travaillé 10 ans dans la finance et obtenu un diplôme d'Évaluateur immobilier à l'ICH. Il est co-fondateur d’Imotreso.