Crédit pour Interdit Bancaire : 5 solutions
Être interdit bancaire est un véritable obstacle pour obtenir un crédit. Cette situation survient généralement à la suite de défauts de paiement sur un crédit ou d'émission de chèques sans provision.
Heureusement, quelques solutions existent pour débloquer des liquidités sans passer par un crédit traditionnel.
Cet article explore les différentes options disponibles pour les interdits bancaires, en mettant en lumière la vente à réméré comme une solution viable pour les propriétaires interdits bancaires.
Interdit bancaire : Quelles conséquences ?
Vous devenez interdit bancaire lorsque vous êtes inscrit aux fichiers suivants :
✔ FCC (Fichier Central des Chèques) : en raison d’un chèque sans provision.
✔ FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) : incident sur le remboursement d’un crédit.
L'interdiction bancaire entraîne une série de restrictions financières et administratives qui compliquent la gestion de vos finances personnelles et limitent votre accès aux services bancaires essentiels.
Voici un tableau récapitulatif des principales conséquences de l’interdiction bancaire pour un particulier :
| Accès limité aux services bancaires |
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|---|---|
| Difficulté d’ouverture de compte |
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| Impact sur la vie quotidienne |
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Les alternatives au crédit pour les interdits bancaires
Malgré les difficultés de l’interdiction bancaire, vous pouvez obtenir un financement en sortant des sentiers traditionnels du crédit.
Certaines institutions financières spécialisées vous proposent des alternatives comme le microcrédit, le prêt sur gage, le crédit hypothécaire ou encore la vente à réméré. Ces solutions sont souvent accompagnées de conditions spécifiques et de taux d'intérêt plus élevés.
| Solutions | Conditions d’exigibilité | Montant disponible |
|---|---|---|
| Microcrédit | Précarité sociale | De 300 à 8 000 € |
| Prêt entre particuliers | Plus souple qu’une banque | De 200 à 3 000 € |
| Prêt sur gage | Sans conditions | De 5 € à plusieurs millions d’euros |
| Crédit hypothécaire | Propriétaire | À partir de 100 000 € jusqu’à plusieurs millions d’euros |
| Vente à réméré | Propriétaire | À partir de 100 000 € jusqu’à plusieurs millions d’euros |
1. Le microcrédit
Conçu pour aider les exclus du système bancaire traditionnel, le microcrédit est proposé par des associations et organismes publics.
- Il s'agit de petits prêts qui vont de 300 et 8 000 €.
- Le remboursement doit s’effectuer sur une durée inférieure à 7 ans.
Le microcrédit personnel est destiné à financer l’emploi et la mobilité sociale. Les projets de financement acceptés sont les suivants : réparation de véhicule, permis de conduire, formation, soins de santé.
Le microcrédit professionnel est lui dédié au financement des entreprises artisanales.
Les organismes publics qui accordent des microcrédits ont une vocation sociale et évaluent la solvabilité des emprunteurs en se basant sur des critères sociaux et économiques plus souples que les banques traditionnelles.
✅ L’objectif est d’améliorer les conditions de vie des personnes en difficulté.
2. Le prêt entre particuliers
Le prêt se fait entre deux personnes physiques sans passer par l’intermédiaire d’un organisme bancaire. Facilités par de nouvelles plateformes web, ces prêts peuvent offrir des conditions plus souples et moins strictes que les banques traditionnelles.
✅ Ce type de prêt s’adresse à des personnes exclues du système bancaire traditionnel (chômeurs, étudiants, etc.).
Les montants empruntés sont compris entre 200 et 3 000 €.
3. Le prêt sur gage
Disponible via les caisses de Crédit Municipal, le prêt sur gage permet d'obtenir des liquidités en mettant en gage des objets de valeur (bijoux, tableau, etc.). Inutile de faire des démarches auprès de votre banque, le prêt sur gage est proposé uniquement par le Crédit Municipal (anciennement dénommé "mont-de-piété").
✅ Le prêt est délivré en fonction de la valeur du bien proposé en gage et non en fonction de vos ressources ou de votre fichage bancaire.
En cas de non remboursement du prêt, l’objet est vendu aux enchères.
Les deux dernières solutions ci-dessous sont réservées aux propriétaires :
4. Le crédit hypothécaire
La banque qui accorde le crédit hypothécaire dispose d’une garantie sur le bien immobilier appelée hypothèque. Celle-ci permet à la banque de se rembourser en vendant le bien aux enchères si vous faites défauts.
✅ En raison de cette garantie qu’apporte votre bien immobilier, la banque peut vous accorder un prêt malgré votre interdiction bancaire. Néanmoins, elle sera attentive à la stabilité de vos revenus, à votre situation professionnelle ainsi qu’à la nature du projet à financer.
Le montant prêté est fonction de la valeur du bien. Il peut aller jusqu’à 50% de cette valeur.
5. La vente à réméré
Cette solution vous permet de débloquer des sommes importantes en vendant temporairement votre bien immobilier tout en continuant à l’occuper avec la possibilité de le racheter ou de le revendre dans la limite de cinq années.
✅ L’avantage de cette solution est d’éviter les critères stricts des banques. Elle est destinée à financer des montants importants : remboursement de dettes, projet professionnel, achat d’un nouveau bien.
C’est souvent l’ultime solution de financement pour les propriétaires en interdit bancaire.
Pour en savoir plus, vous pouvez consulter cette page sur les étapes de la vente à réméré.
La Vente à Réméré : une alternative au crédit pour les propriétaires interdits bancaires
La vente à réméré n’est pas un crédit mais une vente immobilière instruite par un notaire.
Le fonctionnement
Vous vendez votre bien tout en continuant à l’occuper. Cette vente dégage des liquidités pour solder vos dettes et lever votre fichage bancaire. Une fois les crédits remboursés, vous n’êtes plus interdit bancaire et pouvez bénéficier à nouveau des services bancaires. Dès que vous le pouvez, vous rachetez votre bien à l’aide d’un emprunt bancaire à un prix convenu au départ.
➡️Le prix de la vente à réméré se fait entre 60 et 70% de la valeur réelle du bien. Le prix de rachat est légèrement supérieur. Si vous ne réussissez pas ou ne souhaitez pas racheter le bien, vous avez la possibilité de le revendre et d’encaisser un montant additionnel à la vente initiale.
Une option à étudier
Pour les propriétaires interdits bancaires subissant un contentieux, la vente à réméré est une solution pour débloquer des liquidités rapidement et éviter de perdre définitivement la propriété de son bien.
Il est néanmoins nécessaire de bien comprendre son mécanisme avant de vous lancer. Vous devez trouver un acquéreur qui achète votre bien avec une décote tout en vous réservant une option de rachat.
👉 Imotreso, spécialiste de la vente à réméré, accompagne chaque année des propriétaires en difficulté financière dans ce type d’opération. Vous pouvez demander une étude gratuite en réalisant une simulation en ligne.
Mis à jour le 17 décembre 2024
